При наступлении страхового случая.

Действия при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая, оговоренного в договоре страхования, страхователь (выгодоприобретатель) имеет право требовать получения страховой выплаты.
Страховой случай — фактически наступившее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Например, дорожно-транспортное
происшествие, повлекшее серьезные повреждения автомобиля. При наступлении страхового случая страхователь обязан:
• немедленно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая указанным в договоре способом (как правило, предусматривается письменная форма);
• принять все меры, чтобы уменьшить возможные убытки.
Нужно немедленно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая
Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (ст. 961 ПС РФ).
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.
Если же клиент вовремя не уведомил страховщика о наступлении страхового случая, то рассчитывать на выплату страховки он может только в том случае, если ему удастся доказать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Например, при угоне автомобиля для страховщика время имеет важное значение, т. к. чем раньше он узнает об этом, тем больше шансов найти автомобиль.
При повреждении автомобиля время уже не имеет такого значения, т. к. размер понесенных страховщиком убытков от времени уведомления практически не зависит.
Так что если с вами произошел один из тех случаев (ДТП, пожар, угон машины и т. п.), от которых вы были застрахованы, нужно совершить следующие действия:
• заявить о случившемся в компетентные органы — ГИБДД, милицию и др.;
• сообщить (указанным в договоре способом) о случившемся в страховую компанию в течение суток или в иной срок, оговоренный в страховом договоре;
• предъявить в страховую компанию поврежденный автомобиль до его ремонта (а также поврежденные части, детали и принадлежности автомобиля), поскольку в случае аварии и повреждения специалист компании осматривает автомобиль, чтобы определить стоимость ущерба.

Документы, которые нужно предъявить страховой компании

Для получения страхового возмещения владелец автомобиля должен представить в страховую компанию следующие документы:
• страховой полис;
• заявление;
• документ, подтверждающий факт страхового случая (постановление о возбуждении уголовного дела по факту угона машины, справка ГИБДД о ДТП (форма 2), акт и т. п.).
Заметим, что перечень этих документов должен указываться в полисе или правилах страхования.
Нужно принять все меры, чтобы уменьшить возможные убытки
Если произошел страховой случай, то страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 ПК РФ). Например, принять меры к спасению автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения
и устранению причин возникновения ущерба.
Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховшика, если они сообщены страхователю.
Обратите внимание, что страхователь может производить расходы в целях уменьшения убытков. И если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, они должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Страховой случай произошел вдали от дома

Бывает так, что владельцы автомобилей попадают в аварию (или с ними происходят другие страховые случаи) вдали от дома, например где-нибудь в глуши.
В этом случае прежде всего нужно добраться до ближайшего поста ГИБДД или отделения милиции, сообщить о случившемся и получить необходимые справки.
Если милиция и ГИБДД помочь не в состоянии, вступайте в переговоры с самой страховой компанией. Постарайтесь сделать фотографии места происшествия и собрать показания свидетелей.
Ремонтировать автомобиль нельзя до проведения автотехнической экспертизы.
Если у страховой компании есть поблизости филиалы, нужно доставить автомобиль туда и там произвести оценку повреждений.
Если представительства страховой компании поблизости нет, нужно сделать калькуляцию повреждений в фирме, проводящей техническую экспертизу.
Калькуляцию, фотографии поврежденного автомобиля, справку и протокол ДТП из ГИБДД посылают в страховую компанию заказным письмом.
Лучше дождаться, пока документы будут получены, связаться со страховщиком, удостовериться, что все нормально, и только после этого ремонтировать автомобиль за собственные деньги.
Счета за ремонт необходимо сохранить.

Страховой случай за пределами РФ

Следует иметь в виду, что страховое возмещение не выплачивается при страховом событии за пределами Российской Федерации, если только это
специально не оговорено в страховом договоре

Выплата страховки на автомобиль

При наступлении страхового случая, оговоренного в договоре страхования, страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный) имеет право требовать получения страховой выплаты. Страховая компания обязана произвести выплату в срок, указанный в договоре. Отказ от выплат
страхователь может обжаловать в суде.
Страховая выплата производится:
• при страховом случае с имуществом — в виде страхового возмещения,
• при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения.

Порядок выплаты страховки

Сумма страховой выплаты определяется на основе
• страхового акта,
• приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая,
• при повреждении автомобиля — также сметы на ремонт, составленной специалистом компании.
При уничтожении автомобиля ущерб определяется в размере его стоимости за вычетом суммы износа и стоимости остатков, если таковые имеются. Стоимость остатков также определяется с учетом износа и их повреждений в результате страхового случая. Под уничтожением автомобиля обычно понимается такое его состояние, когда сумма восстановительного ремонта (с учетом транспортировки к месту ремонта) составляет не менее 75 % его страховой стоимости.
В каждой конкретной компании могут быть свои правила расчета и выплаты страхового возмещения. Поэтому нужно внимательно изучить правила страхования перед заключением договора страхования.
Общая сумма выплат по договору не может превышать страховую сумму
Нужно помнить, что страховая компания несет ответственность перед клиентом только в пределах страховой суммы, указанной в договоре. Так что общая сумма выплат по договору не может превышать страховую сумму.
Например, если по договору производилась выплата за повреждение автомобиля, а потом автомобиль был полностью разбит (утрата в результате его повреждения), то будет выплачена оставшаяся после предыдущих выплат по договору часть страховой суммы.
Исключение одно, если автомобиль застрахован от разных рисков, то допускается превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью (ст. 952 ПС РФ).

Выплата страхового возмещения при повреждении автомобиля

Как правило, страховые компании оплачивают незначительные повреждения без излишней бюрократии, справки ГИБДД для этого не требуются. Например, некоторые компании возмещают без справок ГИБДД повреждения лакокрасочного покрытия, стекол, фар, зеркал и антенн, другие компании — повреждения остекления и кузовных деталей б пределах 5 % от страховой суммы.
Выплаты при повреждении автомобиля могут осуществляться тремя способами:
• компенсация убытков в денежном выражении с расчетом необходимой суммы по критериям компании,
• оплата счетов автомастерской, представленных клиентом,
• направление автомобиля на станцию техобслуживания, с которой сотрудничает компания (договоры с сервисными центрами есть у всех крупных страховых компаний). При аварии одни компании предоставляют возможность бесплатной эвакуации автомобиля с места аварии, другие компании оплачивают эти услуги в пределах 1 % от страховой суммы. У некоторых компаний существует собственная служба помощи на дорогах. Так, клиенты ряда крупных компаний
могут в любое время суток вызвать эвакуатор на место аварии или поломки автомобиля.

Выплата страхового возмещения при причинении вреда третьему лицу

Если клиент нанес вред третьему лицу (страхование гражданской ответственности) в размере, превышающем страховую сумму, то он не освобождается от обязанности возместить причиненный ущерб в полном объеме. Потерпевшему часть ущерба (в размере страховой суммы) возмещается страховой компанией, а оставшаяся часть — причинителем вреда (ст. 1072 ГК РФ).

Автомобиль застрахован одновременно в нескольких компаниях

Страхование не должно быть средством неосновательного обогащения — это один из основных принципов страхового дела. Сумма полученных страховых выплат никогда не должна превышать суммы понесенных убытков, даже если хитрый клиент застраховался сразу в нескольких компаниях.
Если страхователь заключил договоры страхования одного объекта сразу в двух или нескольких страховых компаниях и общая страховая сумма превысила страховую стоимость этого объекта, то сумма страховых выплат по всем договорам не должна быть больше страховой стоимости этого объекта.
Поэтому сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной
страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 951 ГК РФ).
Таким образом, имущество может быть застраховано у нескольких страховщиков, если:
• оно застраховано по разным страховым рискам (ст. 952 ГК РФ). В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью;
• общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышает страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ).

Право страховой компании отказать в выплате страховки

В отличие от освобождения от выплаты, когда автоматически прекращается исполнение обязательств страховщика по данному страховому случаю, его право отказать в выплате имеет другую природу. При наличии оснований для отказа страховщик имеет возможность выбора: возместить ущерб или же отказать. В этом случае страховое обязательство не прекращается и выплата все-таки может быть произведена
.
Клиент вовремя не сообщил о страховом случае

Напомним, что страхователь (выгодоприобретатель) по договору имущественного страхования обязан незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя (ст. 961 ГК РФ). Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового
возмещения, если не будет доказано:
• что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая
• либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Например, если о наступлении страхового случая страховщик узнал от клиента на третий день после его совершения вместо положенных по договору двух, то он может отказать в выплате, а может и возместить ущерб. В такой ситуации клиенту обычно идут навстречу.
В договоре могут быть иные основания для отказа в выплате страховки
Дополнительные основания для возникновения права страховщика отказать в выплате могут быть предусмотрены в договоре или правилах страхования.
И страховщики этим широко пользуются, включая в договоры многочисленные перечни с основаниями для отказа в выплате и списки исключений из страховых случаев. Поэтому нужно внимательно изучать договор и правила страхования перед заключением договора.

Событие не признано страховым случаем

Как правило, не признается страховым случаем ущерб, если он возник при:
• эксплуатации неисправных автомобилей или вождении автомобиля лицами, находящимися в состоянии алкогольного опьянения, а также под воздействием наркотиков;
• использовании автомобиля в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях;
• естественном износе автомобиля или отдельных его узлов и деталей.
При заключении договора по риску угона стоит обратить серьезное внимание, какие именно страховые случаи подразумеваются под этим определением.
Некоторые компании выплачивают возмещение только в случае кражи автомобиля, когда уголовное дело по статье «Угон» (ст. 166 УК РФ), т. е. неправомерное завладение автомобилем без цели хищения, будет переквалифицировано на статью «Кража» (ст. 158 УК РФ). Этот процесс обычно занимает около двух месяцев.
Другие компании считают страховым случаем факт угона, и тогда для выплаты возмещения достаточно возбуждения дела по ст. 166 УК РФ.

Обжалование в суде отказа в выплате страховки

Отказ в выплате страховки страховой компанией может быть обжалован в судебном порядке в течение срока исковой давности. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение 2 лет (ст. 966 ГК РФ). Иск по требованиям, вытекающим из договора личного страхования, может быть предъявлен в течение обычного срока исковой давности, т. е.
3 лет (ст. 196 ГК РФ).
Какой иск можно предъявлять? Можно предъявить иск на основе нарушения прав потребителей. Действительно, страховая компания оказывает услуги, необоснованный отказ в выплате или уменьшение страхового возмещения — это недостаток услуги. Так что клиент вправе требовать устранить недостаток
на основании Закона «О защите прав потребителей». Свое требование нужно заявить в письменной претензии на имя директора компании, а если компания откажется удовлетворить требование в добровольном порядке — подать иск в суд.
К сожалению, в судебной практике сложилось устойчивое мнение, что страхование не регулируется нормами Закона «О защите прав потребителей».
Это мнение основано на том, что договор страхования — это рисковый договор. Выплачиваемые клиентами страховые премии не являются вознаграждением страховой компании за выполняемую работу. Компания получает прибыль не за счет каждого клиента, а за счет разницы между числом заключенных
договоров и числом выплаченных по договорам страховых возмещений. При этом компания несет риск оттого, что страховых случаев будет много и средств на выплату может не хватить. Таким образом, под определение «возмездный договор» страхование не подпадает, а следовательно, не регулируется
законодательством о защите прав потребителей. Таков ход рассуждений тех, кто считает, что оказание страховых услуг не подпадает под действие Закона «О защите прав потребителей». Однако множество исков к страховым компаниям были поданы (и выиграны) на основе именно этого закона.

ОСАГО выплаты

У владельцев автотранспортных средств часто возникают вопросы, касающиеся выплат ОСАГО. Как они рассчитываются, каков максимальный размер выплат, в какой форме они осуществляются, и в какой срок нужно оповестить страховую компанию о наступлении страхового события? Зачастую граждане не знают, как себя вести, если выплаты ОСАГО затягиваются компанией-страховщиком.

Размер максимальных выплат ОСАГО

Эта позиция (размер страховой суммы) утверждена российским Правительством и составляет на сегодняшний день 400 тыс. рублей. Иными словами, предел ответственности страховой компании за своего застрахованного клиента ограничен этой суммой. При этом выплаты ОСАГО состоят из двух частей: компенсация вреда, нанесенного здоровью или жизни, и компенсация ущерба имуществу. Выплаты ОСАГО в первой части составляют в общей сложности 240 тыс. рублей. При этом на каждого из потерпевших приходится не более 160 тыс. рублей. Вторая часть (возмещение вреда имуществу) ограничена выплатой 160 тыс. рублей, но не более 120 тыс. рублей на каждого, чье имущество пострадало по вине застрахованного.

Допускает ли полис увеличение ответственности водителей и, соответственно, размер выплат ОСАГО

Как показывает практика, почти любая страховая компания оказывает услуги по увеличению предела ответственности по ОСАГО, если владелец транспортного средства этого желает. Увеличить выплаты ОСАГО до 10 тысяч у.е. он может, оплатив страховой тариф в размере 20-50 у.е.

Порядок расчета и форма выплат ОСАГО

Выплаты ОСАГО рассчитываются в соответствии со стоимостью восстановительных расходов, которые потребуются для приведения транспортного средства в первоначальное состояние (то, в котором оно находилось до того, как наступило страховое событие). При этом за основу для расчета берутся средние цены на запчасти и ремонт, характерные для данного региона. Также учитывается степень износа автомобиля, его узлов и агрегатов. Выплаты ОСАГО могут производиться как деньгами, так и путем восстановительных ремонтных работ. Как в первом, так и во втором случае инициируется независимая экспертиза, и на ее основе составляется смета (калькуляция), по которой впоследствии будут производиться выплаты ОСАГО. Для страховой компании оплата по калькуляции является более выгодным вариантом, нежели восстановительные ремонтные работы.

Сроки извещения о страховом событии компании-страховщика

Чтобы без проблем получить выплаты ОСАГО, застрахованный должен отправить компании-страховщику извещение о дорожном происшествии не позднее пяти дней с момента происшествия. Специально для такого случая к страховому полису прилагается специальный формуляр.

Если вас не устраивает размер выплат ОСАГО

Нередки случаи, когда суммы, полученные по полису, вызывают недовольство у застрахованных. В этом случае оптимальной выглядит следующая последовательность действий: нужно составить претензию в адрес компании-страховщика; одновременно стоит направить претензию и в Союз Автостраховщиков России. Есть еще один способ увеличить выплаты ОСАГО, - правда, малозатратным его не назовешь. Однако, если Вы уверены в собственной правоте, рискнуть можно. Речь идет о назначении встречной экспертизы и с ее результатами подать иск в судебные органы. Если суд Вы выиграете, - компания-страховщик вынуждена будет увеличить выплаты ОСАГО, компенсировать стоимость независимой экспертизы и расходы по суду.

Выбор компании для проведения экспертизы

По законодательству РФ, компания-страховщик должна в пятидневный срок инициировать проведение независимой экспертизы. Калькуляция, составленная на основе выводов экспертной комиссии, становится основой для выплат ОСАГО. Если же результаты не устраивают клиента, то, - как уже отмечалось выше, - последний может организовать встречную независимую экспертизу. Однако, страховая компания обязана, не дожидаясь ее результатов, произвести выплаты ОСАГО в размере неоспариваемой части в предусмотренные договором сроки. Окончательный размер страховых выплат определит судебная инстанция.

Затягивание страховщиком сроков выплат ОСАГО

С 19 декабря 2006 года действуют поправки к Правилам ОСАГО, согласно которым страховая компания обязана в срок не более 15 дней с момента получения пакета документов составить акт о страховом событии, и на его базе произвести выплаты ОСАГО, либо послать клиенту письмо с уведомлением об отказе в возмещении. При этом в изменениях к Правилам ничего не сказано о сроках самих выплат. Неудивительно, что большинство страховщиков уже взяли на вооружение эту прореху в законодательстве, - следовательно, неплохо было бы знать, каким образом можно бороться с этим явлением.

Способы преодоления этого препятствия приблизительно такие же, как и при занижении размера выплат ОСАГО. Первый шаг – это написание претензии в саму страховую компанию. Второй – жалоба в Российский Союз Автостраховщиов и Страхнадзор. И, если не поможет, - обращение в суд с требованием выплат ОСАГО и приложением к иску всех необходимых документов.

Спасибо Базилио

basuha33 1 507 сообщений
Авто: Отправлено 28 декабря 2010 - 12:50
#1

СКИФ 31 сообщений
Авто:Hover H2 Отправлено 22 февраля 2011 - 12:14
#2

Читают эту тему: 1

При наступлении страхового случая.

basuha33 1 507 сообщений Авто: Отправлено 28 декабря 2010 - 12:50 #1

СКИФ 31 сообщений Авто:Hover H2 Отправлено 22 февраля 2011 - 12:14 #2

Читают эту тему: 1

Войти

basuha33 1 507 сообщений
Авто: Отправлено 28 декабря 2010 - 12:50
#1

СКИФ 31 сообщений
Авто:Hover H2 Отправлено 22 февраля 2011 - 12:14
#2